קרן פנסיה ותיקה
אם יש לכם קרן פנסיה ותיקה פעילה אתם מוכרחים לשמר אותה בכל אמצעי כי זו אחת המתנות הטובות ביותר שהמדינה נתנה לכם, ואין כאלו עוד..
למה? קרן פנסיה ותיקה הבטיחה למבוטחיה פנסיה חודשית שהייתה מבוססת על וותק והסכמי שכר שיכולה להגיע עד 70% מהמשכורת.
כשהמדינה הבינה שהיא במסלול המהיר לפשיטת רגל היא סגרה את הקרנות הללו למצטרפים חדשים וכל מי שנכנס לשוק העבודה והתחיל לבצע הפקדות החל מיום 1.1.95 הצטרף לקרנות הפנסיה החדשות.
קרן פנסיה חדשה
הקרנות שהוקמו בשנת 1995 בעקבות סגירת הקרנות הוותיקות למצטרפים חדשים והן מכונות "פנסיה צוברת". כלומר הפנסיה של כל אחד מאיתנו מושפעת מגובה הצבירה (החיסכון) בפועל במועד הפרישה, ללא כל קשר לוותק שצברנו.
קודם הסבר מקצועי (לאחריו יהיה הסבר עברית) חישוב הפנסיה בקרנות הללו הוא פשוט : הפנסיה החודשית היא המנה (התוצאה) המתקבלת מחלוקת מלוא הסכום שצברנו עד מועד הפרישה, במקדם אקטוארי שמגלם את מספר החודשים הממוצע שהפנסיה אמורה להיות משולמת לנו לפי חישובים שונים של תוחלת (אורך) החיים. ובמילים פחות מכובסות - כמה חודשים מעריכים שנשאר לנו לחיות (ולכן לקרנות לשלם..) לפי הסטטיסטיקה של הגיל שלנו:
סכום צבור במועד הפרישה = פנסיית זקנה חודשית מקדם אקטוארי
דוגמא בעברית פשוטה מילה חשובה על ריבית דריבית : שימו בצד רגע את המילים המפחידות. הכוונה בריבית דריבית שאני מרוויח שוב על כסף שכבר הרווחתי. מה הכוונה ? נניח שאני מפקיד 1000 ש"ח בתוכנית חסכון עם תשואה קבועה של 2%. בסוף השנה הראשונה יש לי 1020 ש"ח. בסוף השנה השנייה יש לי כבר 1040.4 ש"ח. גם ה-1000 ש"ח שהפקדתי קיבלו ריבית של 2%, וגם ה-20 ש"ח שהריבית יצרה לי בשנה הקודמת. אולי זה נשמע לא הרבה, אבל אחרי 35 שנה הסכום יכפיל את עצמו (וקצת יותר). כלומר רק הריבית על ה-1000 ש"ח תגיע ל-1000 ש"ח בעצמה בלי שעשינו כלום.
איך זה קשור לפנסיה ? כי כשאני מפקיד סכום לחיסכון פנסיוני כל חודש, חוץ מהכסף שאני חוסך הכסף "עובד בשבילי" ומגדיל לי את החיסכון.
דוגמה מספרית כדי שנקבל מושג מה נדרש ומה צפוי
אני בגיל פרישה וחסכתי במהלך חיי העבודה שלי מליון ש"ח לפנסיה.
רק להסביר מה זה אומר לחסוך מליון ש"ח במהלך חיי העבודה - כל חודש אני והמעסיק מפרישים פנסיה על המשכורת שלי.
נניח שעבדתי מגיל 27 עד גיל 67 = 40 שנה.
על מנת לחסוך מליון ש"ח הייתי אמור להפריש כ-1400 ש"ח כל חודש (בהנחה שהקרן שלי השיגה בממוצע 2% תשואה נטו לשנה)
על מנת שזו תהיה הפרשת הפנסיה שלכם - המשכורת הממוצעת צריכה להיות כ-7500 ש"ח ברוטו לחודש.
עפ"י המקדם שקובע מה הגיל הממוצע שאני אמור למות בו (סליחה על הבוטות), יחולקו מליון השקל.
המקדם הנהוג החל משנות ה-2000 הנו 200 = 200 חודשים שמעריכים האקטוארים שאדם יחיה אחרי פרישתו לפנסיה (בגיל 67).
והחישוב יהיה עפ"י המקדם -
מליון חלקי 200 = 5000 ש"ח פנסיה לחודש.
קרן פנסיה חדשה מורכבת משתי קרנות שונות: קרן פנסיה מקיפה שכוללת באופן מובנה גם כיסוי ביטוחי לנכות (אובדן כושר עבודה) או פטירה (לשארים), וקרן פנסיה כללית שיש בה מסלול יסוד בלי ביטוח אלא רק לחיסכון לגיל זקנה.
כעצמאי - עלי לדאוג הפקיד סכום זה בעצמי..
נכון שהמדינה לא מכריחה אותנו כעצמאים להפקיד את כל הסכום. כדי להקל על עצמה (שלא נהפוך נטל על המדינה בזקנתנו) נקבע כאמור סכום מינ' החל משנה זו, אבל צריך לזכור שכעצמאי, אם לא אדאג לעצמי, אף אחד אחר לא יעשה זאת..
מה שאומר גם שככל שנתחיל לחסוך מאוחר יותר, נצטרך לחסוך סכומים גבוהים יותר (יותר כסף בפחות זמן, פלוס הריבית דריבית שאנחנו מפספסים…)
*הכותבת היא בעלת הבלוג "פנסיה בסטילטו" שמזמין נשים להכנס, לקרוא ולהבין שפנסיה היא עניין הרבה פחות מורכב מללמוד לצעוד על עקבי סטילטו...